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江苏中行:与广大小微企业“同呼吸、共命运”【新华日报】

2018-10-15

小微活,就业旺,经济兴。小微企业量大面广,是国民经济的“毛细血管”与重要支柱。破解制约其发展的融资难题,践行国家普惠金融政策,是新形势下各大金融机构的重要职责与使命。

作为金融界“百年老店”,江苏中行发展历程闪耀着“践行普惠、服务小微”的光辉。保持与小微企业血脉相连的情感联系,致力通过机制建设、产品设计与创新发展,为小微企业发展注入金融动力,成为了该行始终传承的基因。

浚通“小微”融资渠道,充盈发展“源头活水”。截至今年9月底,江苏中行为普惠型小微企业发放贷款共计365亿元,同比增速13%;服务普惠型小微企业总户数达47423户;普惠型小微企业贷款规模同业内领先,江苏中行用精诚与实行传递着在服务小微企业上的热忱与温度。

责任在心 打通服务“最先一公里”

用金融甘霖滋润小微企业,打通“最先一公里”尤为重要。通过强化组织领导与完善制度机制,积极破题、协调聚力、培厚内功,在服务小微企业上,江苏中行展现出了一种难得的使命意识和责任意识。

纲举而目张,合理的架构设置配以有力的组织领导,使江苏中行服务小微企业“动力满满”。在省行层面,该行成立了普惠金融事业分部,并设置普惠金融团队,统筹全行普惠金融的开展。同时,省行一把手亲自“挂帅”,成立“领导小组”与“工作小组”以有效推进金融发展。“领导小组”以“加快推动普惠金融发展,完成监管和总行考核要求”为工作目标,研究制定发展战略,“工作小组”负责设计全行普惠金融发展工作机制及相关制度安排,建立定期会议制度,督办相关工作,并将全行普惠金融的整体情况向省行进行汇报。

此外,该行还要求辖内各二级分行将普惠金融列为“一把手”工程,并按省行架构成立二级分行层面的工作小组,从业务推动、产品推广、规模管理、绩效管理、风险管控、人员队伍建设等多角度保障并推动分行普惠金融发展。

机制全则经络通、经络通则活力强,机制是事业推进的“润滑剂”与“加速器”。为统筹全行普惠金融发展,形成全行服务小微的合力,江苏中行制定了《江苏中行普惠金融联动发展工作指引》,并在“指引”框架下建立了全行层面的普惠金融联动发展机制。据了解,“指引”提出了13条指导意见,从管理机制、产品运用、风险管理、渠道建设等多个方面明确了该行小微金融的发展方向。

服务向“小”打转,专业的、定向性的机制不可或缺。为此,江苏中行推动落实综合服务、统计核算、风险管理、资源配置与绩效考核5项专门机制。“五专机制”各有侧重又相辅相成,全行凝聚起服务小微企业的蓬勃内驱力。

专,是一种态度,更是一种战略与能力。专,亦是江苏中行小微金融的“主攻点”。以“专门的综合服务机制”为例,在这一机制下,该行除了以省行普惠金融事业分部牵头来统筹全行普惠金融发展外,还致力于下沉重心,建设普惠金融特色网点,实现普惠金融对二级分行、中心支行、网点的全覆盖。与此同时,为提升专业服务水准,该行在打造小微金融专业化队伍上也颇为专注,且成就明显。

多措并举,凝神聚力。在综合服务机制之外,还有专门的统计核算机制提高统计核算质量、专门的风险管理机制力保贷款质量、专门的资源配置机制整合人力物力、专门的绩效考核机制激发员工动力。这些机制的支撑下,江苏中行走出了一条可持续的小微金融发展之路。

产品在精 针对性解决融资难题

有无针对性强、方便快捷的金融产品,是检验一家银行小微金融服务能力的试金石。

善学者尽其理,善行者究其难。小微企业融资有其特殊性,如何能更加准确、更为有效、更可持续地滋润小微企业,考验着金融机构的智慧。一直以来,江苏中行高度重视产品的创新与开发,利用产品带动小微金融业务有效增长,不搞“大水漫灌”,而是精准施策,有效打通了服务小微企业的“最后一公里”。

“是中国银行的信用贷款解决了企业燃眉之急,中国银行是我们中小企业的朋友!”这是淮安某物业公司负责人的肺腑之言。该公司每年需花费大量资金采购保洁用品,但因缺乏有效的抵押物和担保,向银行贷款遭遇了“瓶颈”。今年7月,该企业找到了其基本户开户行——淮安中行。该行客户经理在了解企业基本情况后,为其量身选定了中银结算通宝产品,最终帮企业解决了难题。

中银结算通宝是江苏中行小微金融产品系列的一个典型代表。该产品针对在江苏中行结算的普惠型小微企业无贷户,以其结算流水和存款沉淀作为主要参考指标,核定最高不超过200万元的信用贷款额度,向符合普惠标准的小微企业提供信用贷款。产品优势在于,企业一是可以使用手机,通过微信随时随地申请,降低了贷款门槛;二是可通过中行网银提款、还款,根据需要随借随还,按照实际天数计息,有效地降低财务成本。产品甫一推出就得到了客户的高度评价,投产一年半间累计为近690家小微企业发放贷款超过20亿元。
聚焦税务场景,江苏中行开发了“中银税贷通”产品,亦是一个颇具市场口碑的小微金融“明星产品”。产品由该行与江苏省国税局合作推出,以企业纳税数据(包含增值税、企业所得税等)与纳税信用评级等信息为主要依据,向纳税记录良好且符合普惠标准的小微企业提供最高不超过300万元的信用贷款,具有额度高、审批快、无需抵押的特点。自该产品推出以来,全省已有近1400家小微企业获得39亿元信用授信,通过“以税定贷、以贷促税”在广大小微企业中倡导了“诚信纳税就是财富”的理念。

支持“三农”发展,江苏中行开发了“中银扶农通宝”产品。该产品向涉农普惠型小微企业提供用于支持“三农”发展的信贷资金,并由江苏省农业信贷担保有限责任公司进行保证担保,江苏中行与“省农担”共担风险、批量办理授信业务。此产品原则上单户不超过300万元,享受基准利率,最高不超过基准利率上浮10%的优惠利率。

针对江苏小微科技型企业众多的省情,江苏中行大力推行科技金融服务,开发了“中银科技通宝”产品体系,为各类中小科技型企业提供以信用贷款为主的融资支持。面向初创期和成长期的企业,该行与江苏省生产力促进中心合作推出“中银苏科贷”产品,通过风险分担的方式,为企业提供最低至基准的优惠利率贷款;面向成熟期的高新技术企业、承担省重大科技成果转化项目的优质企业,该行研发了“中银高企贷”“中银转化贷”产品,对部分科技型企业可通过“科技金融‘南京模式’”获得最高4000万元的贷款额度;对于通过贷款仍然无法满足资金需求的科技型企业,该行发挥中国银行集团化经营的优势,与附属投资机构及其他知名投资机构合作,推出增值产品“中银投贷联动”,通过“银行信贷”+“股权投资”的联动融资模式,为企业打通间接融资和直接融资的渠道,助推中小企业快速成长。

创新在前 不断拓展“小微”服务新路径

欲强者,明故而创新。在助力小微企业成长方面,江苏中行将创新作为“第一动力”,持续开拓新路径、打开新局面。

平台创新让金融服务更具特色、更有实效。近年来,中国银行发挥国际化优势,为小微企业搭建“中银跨境撮合平台”,协助国内小微企业通过中国银行600多个海外机构“走出去”,与境外小微企业在技术、品牌、销售等方面实施商务合作,提升技术水平、扩展业务机会、消化过剩产能。自2014年以来,在中行帮助下,江苏省内已有400多家企业进入到《中银跨境撮合企业信息库》,江苏中行带领其中100多家企业参加了在北美、欧洲、日韩、东南亚,以及中国国内举办的现场撮合活动,达成初步合作意向近60个,赢得了市场口碑。2017年6月在布鲁塞尔举办的中欧跨境撮合活动中,江苏某数控设备公司的企业代表不仅找到了合作伙伴,还在现场受到了我国国家领导人与欧盟委员会主席的接见。

科技创新赋予金融实践“生命力”。通过金融科技创新,推动小微金融持续发展,这是江苏中行一以贯之的举措。按照“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”的要求,该行积极在银政合作、大数据应用、完善自身服务等方面开展创新,提升小微企业对金融服务的满意度。

一方面,科技引领为批量展业提供系统支持。自2014年以来,江苏中行中小条线坚持“移动优先、数据驱动、平台支持”策略,自主研发中小企业数据融资管理平台(以下简称“数融通”),依托中国银行总行CCMS等系统,引入司法、工商、税务、征信等外部数据源,借助iPad移动终端,运用移动通信技术,实现音频、视频、照片、文字等信息交互与共享。

另一方面,自主研发企业画像查询工具。去年,江苏中行运用大数据思维,自主研发“中银查查看(PC版)”,该工具整合穿透了十多项、数十万条数据,从适合的产品、资本市场状态、他行授信、进出口等10个维度对企业进行信息画像,汇总整合了119张表,52万条信息。至今已推出4个版本,包括10个标签、17万家企业信息。今年,为持续优化用户体验,江苏中行于6月底推出“中银查查看(微信版)”,方便营销人员户外作业使用,且操作更加便捷,反应更加迅速。

创新,亦是一项高瞻远瞩的战略能力。江苏中行相关负责人介绍,站在目前的基础上,该行立志进一步提升小微金融发展水平。一是将努力实现普惠金融业务的充分整合,把小微企业法人、个体工商户、小微企业主的业务整合至普惠金融事业部,实现全行普惠金融业务的统一推进、统一叙做与统一管理,进一步做实普惠金融组织架构。二是将持续优化现有各类产品,使其更贴合普惠金融,更贴近市场用户。此外,江苏中行针对普惠金融重点领域贷款,将加强与互联网、大数据、人工智能的融合,丰富产品的外延数据,设计自动化审批模型,真正实现线上 “自助获客”与“自动化审批”,从而全面实现普惠金融业务发展的数字化与线上化。

为者常成,行者常至。服务小微,是一项久久为功的事业,需要持之以恒的精神与专业踏实的态度。江苏中行相关负责人介绍说,做好小微企业金融服务工作是落实国家战略的责任担当、是国有大型商业银行要履行的政治任务,也是银行机构开展主动转型、谋求自身可持续发展的必然要求,江苏中行将深耕小微企业金融服务领域,持续转变工作方式、不断加强产品创新,在实现“两个一百年”的征程中再创佳绩。

来源:新华日报  2018-10-12

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